Bilgilendirme Notu: Bu araç yalnızca genel bilgilendirme ve ön tahmin amacıyla sunulmaktadır. Hesaplamalar, girilen verilere ve kamuya açık referans oranlarına dayalı yaklaşık sonuçlar üretir; gerçek piyasa koşulları ile farklılık gösterebilir. Sonuçlar hiçbir koşulda yatırım tavsiyesi, finansal danışmanlık veya hukuki görüş niteliği taşımaz. Vergi oranları, faiz oranları ve mevzuat zaman içinde değişebileceğinden, önemli finansal kararlar almadan önce yetkili bir mali müşavir, banka veya avukattan profesyonel destek almanızı öneririz. EmlakPano, bu araçlar aracılığıyla alınan kararlardan doğabilecek sonuçlar için sorumluluk kabul etmez.
Farklı bankaların konut kredisi teklifleri arasındaki fark milyonlarca liraya ulaşabilir. Yalnızca aylık taksit tutarına bakarak karar vermek yanıltıcıdır; asıl belirleyici olan toplam geri ödeme tutarı ve Yıllık Maliyet Oranı'dır (YMO). Bu hesaplayıcı, aynı kredi tutarı için üç farklı banka teklifini — farklı faiz oranı ve vadelerle — yan yana karşılaştırarak en avantajlı seçeneği net biçimde ortaya koyar.
Nominal faiz oranı en göze çarpan kriterdir ancak tek başına yeterli değildir. Yıllık Maliyet Oranı (YMO), dosya masrafı, ekspertiz ücreti, zorunlu hayat ve konut sigortası primlerini de dahil eden bütünleşik bir maliyeti yansıtır. BDDK düzenlemelerine göre bankalar YMO'yu reklamlarda açıklamak zorundadır; bankaları karşılaştırırken her zaman YMO'ya odaklanın.
Sabit faizli konut kredisinde faiz oranı ve aylık taksit vade boyunca değişmez. Bütçe planlaması açısından öngörülebilirlik sağlar. Değişken (endeksli) faizli konut kredisinde ise oran, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası politika faizine veya belirli bir referans endekse bağlı olarak değişir. Faiz inişlerinden yararlanmak için değişken faiz avantajlı görünse de yükseliş dönemlerinde taksit artışı riski taşır.
Vade uzadıkça aylık taksit düşer ama toplam faiz yükü dramatik biçimde artar. Örneğin 2.000.000 TL kredi için aylık %3,5 faizle 60 ay vade seçildiğinde toplam ödenecek faiz yaklaşık 1.100.000 TL iken, 120 ay vadede bu tutar 2.700.000 TL'ye çıkabilir. Hesaplayıcımız bu farkı senaryo bazlı tablolarla görünür kılar; hangi vadenin bütçenize ve hedeflerinize uygun olduğunu daha iyi değerlendirmenize yardımcı olur.
Konut kredisinde çeşitli zorunlu masraflar söz konusudur: ekspertiz ücreti (ortalama 2.000–5.000 TL), zorunlu DASK ve konut sigortası, hayat sigortası (bazı bankalar zorunlu tutar), tapu devir işlemleri için döner sermaye harcı. Bu tutarlar toplam kredi maliyetine eklenerek gerçekçi bir karşılaştırma yapılmalıdır. Hesaplayıcımıza bu masrafları da ekleyerek daha gerçekçi toplam maliyet analizi yapabilirsiniz.
Konut kredisi başvurusunu hangi bankaya yapmalıyım? Önce anlaşmalı olduğunuz bankanın teklifini alın, ardından en az iki banka daha ile kıyaslayın. Kamu bankaları (Ziraat, Halkbank, Vakıfbank), özel bankalar ve katılım bankaları farklı kampanyalar sunar; sezon dönemlerinde (yılbaşı, bahar) avantajlı fırsatlar çıkabilir.
Aynı anda birden fazla bankaya başvurabilir miyim? Evet. Kredi başvurusu kredi notunuzu anlık etkileyebilir ancak kısa süre içinde yapılan çoklu sorgulama genellikle tek sorgulama olarak değerlendirilir. Karşılaştırmak için birden fazla bankaya başvurmak normaldir ve önerilir.